As pessoas estão ficando mais inteligentes hoje em dia. Num momento de crescente preocupação financeira em todo o mundo, não é de admirar que estejamos sempre à procura de formas de poupar algum dinheiro. Mas estamos realmente cientes do efeito da torneira gotejante? Podemos dar-nos ao luxo de ser míopes quando se trata de desaparecer dinheiro?
A lista a seguir irá mergulhar em breves sinopses dos segredinhos das instituições financeiras. Tenha em mente que não estou recebendo remuneração de nenhuma instituição financeira ou corretora. Este é um produto da minha experiência e pesquisa. Estes pontos expressam minhas observações pessoais e destinam-se a ser utilizados para fins educacionais.
Podemos não pensar no banco como um lugar para gastar dinheiro, mas os caixas são, na verdade, treinados para realizar vendas. A lucratividade, como acontece com qualquer empreendimento de sucesso, é o dialeto intrínseco do sistema. Neste actual ecossistema de taxas baixas, o lucro apenas através dos juros não é suficiente. Ofertas especiais e por tempo limitado são ferramentas de marketing usadas para você entrar. O problema imediato aqui é que eles “esquecem” de dizer como as taxas promocionais irão eventualmente mudar. Numa ida ao banco você não terá dificuldade em encontrar vendedores motivados. Taxas de abertura baixas, sistemas de pontos de recompensa e períodos de pagamento estendidos são apenas alguns dos incentivos que utilizam. Mas, a menos que você seja um administrador de dinheiro astuto, acompanhar os juros e as taxas provavelmente não faz parte da sua agenda. Tudo o que um banco oferece a você precisa ser analisado mais de perto para determinar se você está progredindo ou não. Com demasiada frequência, os incentivos são artifícios bem planeados.
melancolicamente para dentro. avisa .
Embora possa ser bastante viável mudar de instituição bancária, não posso deixar de usar esta ilustração de ambiente fechado. Como os banqueiros e caixas têm de atingir determinados números para manterem os seus empregos, perder clientes e negócios está fora de questão. Para cumprirem as quotas, são pressionados a serem agressivos na venda de empréstimos e de veículos de investimento. No entanto, não há desrespeito a esses banqueiros e caixas licenciados, pois os serviços que eles vendem podem ser úteis tanto para indivíduos quanto para empresas. Mas os cartões de crédito estão muito acessíveis hoje em dia. Para os jovens e as pessoas de baixa renda, o crédito e os empréstimos são uma saída fácil. Eles não conseguem perceber o quão caro isso é, e a incapacidade de manter isso resulta em crédito ruim no futuro. E não desaparece simplesmente tocando no botão “fácil” da Staples.
Você pode não estar pagando dívidas tão rápido quanto pensa. Geralmente é aqui que as pessoas começam a realmente ouvir. Nos cartões de crédito, você paga altas taxas de juros em grandes compras e, quando se trata de saldar essa dívida, começa de baixo para cima. As dívidas menores e com as taxas mais baixas serão liquidadas primeiro. Este princípio é denominado ordem de pagamento negativa. Além disso, o banco emitirá cartões de crédito, independentemente de você ter US$ 100 ou US$ 10.000 em sua conta corrente. Esses valores representam um ativo líquido que pode estar presente hoje e desaparecer amanhã. Os provedores sabem que se houver um cartão no seu bolso, você o usará e tomarão a liberdade de otimizar os juros que você paga. Alguns banqueiros até admitiram que as suas taxas de juro flutuam frequentemente, apesar do que um contrato de cartão possa indicar.
Nem todos os bancos cobram pelo serviço de pagamento de contas e/ou transferência de dinheiro online. No entanto, é aconselhável perguntar ao seu banco sobre isso. Poderia ser outro contribuinte para a canibalização da sua conta corrente. O pagamento conveniente de contas on-line é um dos muitos recursos excelentes fornecidos pelos bancos. Se você paga contas on-line, verifique seu histórico de transações ou ligue para seu banco. Os pagamentos podem levar a uma redução significativa nas comissões. Os pagamentos de contas típicos incluem telefone, internet, cabo, hidro, aquecimento e doações de caridade. Se você está sendo cobrado por isso, tente negociar ou pergunte se há algum problema de limite. Lembre-se de que você também será cobrado por transferências eletrônicas para contas diferentes.
Se o seu banco alguma vez o informar sobre um upgrade, promoção ou oferta de conta, leia sempre até o final da papelada. Por exemplo, se for oferecido um limite de cheque especial “gratuito”, certifique-se de que não haja taxa inicial. Além disso, toda vez que você fechar uma conta, haverá uma cobrança. Se você usa muito cartões de débito, mas negligencia a atenção aos seus extratos, poderá ter algumas surpresas nas taxas de serviço. Alguns bancos são bons nisso e irão promovê-lo a um limite de transação mais alto. Para isso haverá uma taxa nominal, mas você não pagará mais por cada utilização adicional do cartão. Claro, a melhor solução de todas é carregar dinheiro e usar apenas débito ou crédito em caso de emergência.
É por isso que você deve sempre pesquisar e fazer as perguntas certas antes de selecionar uma nova conta de depósito, cartão de crédito, linha de crédito, hipoteca, empréstimo, etc. Para contas básicas, você pode considerar cobranças de manutenção geral, saldo mínimo da conta , serviços bancários on-line, grandes depósitos em dinheiro e taxas de caixa. Sem mencionar tudo o mais que já encontramos. Com as recentes novas regulamentações sobre bancos e credores, algumas cobranças são agora ilegais. Isto obriga os bancos a ampliar um pouco a imaginação, aumentando outras taxas ou implementando novas. Todas as boas empresas inovam, como você ouvirá frequentemente nas notícias sobre os líderes de mercado. Por que seu banco seria diferente?
A maioria das contas bancárias tradicionais oferece taxas de juros extremamente baixas. Geralmente as pessoas deixam quantias variadas de dinheiro em contas correntes e de poupança durante anos. Estes fundos podem, de facto, depreciar-se com o tempo em resultado da inflação. Com isso aprendemos um conceito valioso que gosto de chamar de estagnação. O interessante aqui é que essa inflação passa praticamente despercebida e, ainda assim, impacta a todos ano após ano. Este é um exemplo clássico de decadência do capital, uma queda intrínseca do dinheiro estagnado. Deixar seu dinheiro depositado em uma conta bancária é como dirigir seu primeiro carro 10 anos depois. No início parecia legal, mas agora começou a perder apelo e valor. Uma das coisas que os bancos provavelmente não lhe dirão é que a taxa promocional decente da sua conta poupança diminuirá após um certo tempo.
Como mencionei anteriormente, os bancos agem como qualquer empresa tradicional no sentido de rentabilidade, vendas e base de clientes. Essas considerações são colocadas muito antes dos seus melhores interesses como cliente. Taxas secretas, aumentos de juros não anunciados e taxas de crédito manipuladas devem deixá-lo desconfiado o suficiente para fazer a devida diligência. A boa notícia é que o banco on-line tornou muito mais fácil monitorar a atividade da conta. Se você encontrar custos suspeitos, vá ao banco e peça divulgação completa. Tome a sua liberdade, tendo em mente que como cliente você tem o benefício da dúvida. Como etapa adicional, você pode tentar entrar em contato com o gerente da filial. O tópico desta seção me dá motivos suficientes para exortá-lo… leia o contrato completo sempre que assinar um serviço. Nunca fique entre o banco e um saco de dinheiro. Você não vai perceber que está diminuindo lentamente.
Se você é um estudante universitário que está lendo isto, aconselho que tenha cuidado com o que considero o impulso da próxima geração. Muitas universidades estão trabalhando com bancos para incorporar cartões de identificação de estudante compatíveis com caixas eletrônicos. Os estudantes estão agora preparados para o efeito duplo do elevado crédito e da dívida de empréstimos. Embora as universidades negociem a configuração mais favorável, oferecem pouca responsabilização pelos padrões de gastos dos estudantes. Enquanto isso, os Estados Unidos se perguntam por que os estudantes estão saindo do ensino superior com tantas dívidas. A matemática é realmente muito simples. Os bancos sabem que uma percentagem de estudantes serão clientes de longo prazo e também sabem que proporcionarão muitos anos de reembolso de dívidas com juros elevados. Não há alternativa aqui; evitar a captura de crédito. O mesmo vale para aqueles que têm dívidas atuais de longo prazo. Todo mês você deve juros sobre juros e a gravidade tomou conta de seus principais pagamentos.
Muitas corretoras online oferecem taxas muito mais baixas para negociação de ações, títulos, fundos mútuos e ETFs do que qualquer banco sonharia. Junto com isso, novas e melhores possibilidades de investimento começam a aparecer. O Canadá, por exemplo, introduziu recentemente a Conta Poupança Isenta de Impostos (TFSA), um veículo de contribuição limitada em que os ganhos de capital não são tributáveis. Adicione isso aos RRSPs e outras contas registradas e a equação de capital muda. Ao limitar o que você guarda no banco, você pode fazer seu dinheiro trabalhar mais e, ao mesmo tempo, lidar menos com a instituição. Para qualquer tipo de negociação ou investimento de longo prazo, as taxas vigentes custarão uma fortuna. Felizmente, com o surgimento das corretoras de descontos, podemos sorrir um pouco mais na hora de lucrar.
Mesmo para os muito ricos, poupar dinheiro e evitar cobranças é a principal prioridade. Milionários e magnatas conhecem os meandros das instituições financeiras e são gestores de dinheiro bem-sucedidos. Não há nada que impeça você de fazer o mesmo. Esta dissertação analisa como os bancos têm o dom de fazer com que o nosso dinheiro desapareça lentamente. Mas, como discutimos, existem maneiras de minimizar os danos. Você pode começar a agir imediatamente, utilizando algumas das diretrizes que incluí abaixo. Quanto mais você espera, mais seu banco rouba de você.
Dicas e sugestões de fechamento:
Sempre faça perguntas ao seu banco
Sempre leia as declarações de divulgação
Tente manter o saldo mínimo da conta
Conheça as etapas para evitar taxas de saque a descoberto
Descubra o que é faturável e o que não é
Priorize as maiores dívidas
Leia regularmente o extrato da transação
Faça uso do investimento registrado contas
Pergunte a um consultor financeiro sobre melhores opções
